引入电子合同，能解决P2P跑路难题吗？

• 发布时间：2016-11-25

       面对P2P的跑路难题，政府官员、律师、会计师纷纷建言献策。红象金融研究员了解到，在一次法律人士参与的研讨沙龙中，有律师提出，在线交易的一个关键证据就是电子合同。有媒体报道称，有电子合同，就有可能破解P2P跑路的难题。真的如此吗？

  红象金融研究员对电子合同进行了调查。通过自身的在线客服数据系统搜索“合同”这一关键词，红象金融研究员发现，只有不到3%的客户会问及合同问题，很多客户认为只要有可视化的“盖章”就具有法律效应，只有为数不多的几个客户会提及数字证书等字眼。

  而红象金融研究员也浏览了网贷之家论坛，发现里面有不少关于电子合同的帖子，但从回复情况可以得知，大家对电子合同的认识确实不深，大多数人判断电子合同只从是否有个人身份证信息，是否有平台或借款人盖章等。

  但是，红象金融研究员了解到，电子合同却是保障投资者利益的重要凭证。一份真实有效的电子合同，需要有电子签章。

  

  不提供合同的大平台

  为了了解各大P2P网站提供电子合同的情况,红象金融研究员致电了几家大型的平台。

  红象金融研究员发现,一些大型平台也并不提供电子合同。

  其中,国内某大型平台的一款养老保障委托管理产品,提供的只是通用模板的协议，没有任何投资者个人信息，没有电子合同。对于此事，红象金融研究员致电询问。

  以下为真实通话内容

  红象金融研究员：“请问为何理财产品没有个人信息合同？”

  该平台客服：“目前，我们平台的部分产品只有通用协议。”

  红象金融研究员：“请问哪些投资是有正式电子合同的？”

  该平台客服：“债权类，P2P借款项目是会有个人投资者信息。”

  红象金融研究员：“能详细说下数字证书情况吗？就是电子合同的验证。”

  经过片刻查询，该平台客服查询完自己投资记录里的合同。

  “合同有投资者的个人信息身份证，但您所说的数字证书我们目前确实没有此内容。”上述平台客服表示。

  她同时表示：“客户投资我们都不看合同，主要看我们本身的信用。”

  据红象金融研究员了解，目前各大平台对电子合同的使用情况是参差不齐的，部分网站的合同协议内容过于形式。不过，一些比较正规的平台，包括积木盒子、红象金融等都有使用正规的电子合同。

  但是，一份合规的电子合同，对于投资者是非常重要的，而其中的数字证书又尤其关键。

  所谓电子合同，又称电子商务合同，是双方或多方当事人之间通过电子信息网络以电子的形式达成的设立、变更、终止财产性民事权利义务关系的协议。

  对于电子合同来说，除了要详细验证内容外，最重要的就是电子签章。

  电子签章是传统印章的印迹和数字证书相结合的产物，它通过合法的数字化印章与数字证书绑定，并用其私钥进行了数字签名，其中的包含用户身份、印章信息、公钥、有效期等许多相关信息的权威性的电子文件。

  从这里就可以看出，电子签章与可视化“签章”有很大的差别。

  红象金融研究员发现，可视化的“盖章”可以用WORD文档做出来。但是，电子合同的核心是数字证书。具备加密签名的电子合同就算没有可视化签章，只要显示证书内容，合同仍然有效，一些平台为了友好显示，会通过签章系统盖章让数字签名可视化。最好的验证方式，就是查看文件里是否有数字签名。

  这就是目前几乎所有电子合同都是以PDF文件存在的原因，就是因为PDF的不可以修改。

  

  电子合同预防“跑路”？

  那么，什么样的电子合同才是有效的呢？

  红象金融研究员以一张图为例。

  

  （图片为投资合同最后一页的截图。）

  投资合同前页会有投资者身份证信息，姓名，投资项目详情等。此截图内容包括可视化签章，及签章对应的数字证书内容，严格意义讲，只要在签名档内容能看到数字证书，且在有效期，此合同就算有效了，有无红色签章均可。

  打开之后

  第一步需要先验证签名，投资者可以打开签名面板，观察签名是否有被修改。

  第二步是查看数字证书。此外，投资者也应该观察数字证书的颁发单位是谁。

  不过，即使电子合同真实有效，这些电子合同真的可以破解P2P的跑路难题吗？

  红象金融研究员发现，电子合同的任务主要是帮助投资者通过数字证书等信息，认清楚交易对手。

  首先，申请一张企业的数字证书需要提供营业执照，法人证件等等，资料提交至发证机构通过审核后，开始进入颁发证书流程。而这个流程将全程做录影记录。电子合同是不可篡改的。

  其次，在电子合同上的盖章也能提供很多信息。以P2P投资流程为例，在某一项目投资满标后，签章系统将触发指令，授权对此合同进行盖章，数字证书持有者可以查阅签章使用记录，也就确保严谨性。

  换句话说，电子合同既有利于投资者事前了解更多的项目信息，也有利于出现问题后进行事后追索。